購屋前的貸款準備

購屋是人生中很大筆的交易，手續繁雜、費時耗神。除了找尋自己理想的房屋以外，更重要的是順利取得貸款，完成買賣房屋的交易。購屋前花一點時間做好貸款的準備工作，不只降低貸款失敗的風險，更可以減少與銀行來回溝通的時間，事半功倍。建議買家在購屋前，做好以下四個貸款準備基本功：

• 首付款：
  買自住房只要有3.5%的首付款(Down payment)，或買投資房最少要有20%以上的首付款，即可貸款。首付款可存放在多個銀行戶頭裡，但建議把首付款放在固定一個戶頭裡，在貸款期間盡量不要挪動裡頭的資金，銀行會看近一個月的銀行月結單，核對銀行帳戶裡要用來做首付款的錢。真的要挪動戶頭裡的資金，也要保存紀錄文件，做為解釋的材料。
  如要購買自住房，銀行接受親友的贈款(Gift money)做為頭期款，同時要提供贈款人近一個月的銀行月結單，如果是從國外匯進戶頭的款項，要保留好外匯存根(Wire notice)。如要購買投資房，銀行不接受銀行月結單上顯示贈款，來作為投資房的首付款。首付款、過戶費，和六個月的預備金的總費用，要在銀行帳戶裡放上兩個月，就可以不用解釋金錢來源。

• 查信用：
  建議在貸款購屋前，要先查看信用分數。信用分數達740分以上，符合最優惠的利率的資格。信用紀錄決定信用分數高低，所以貸款前一定要了解信用紀錄上有無變化，如果發現信用有瑕疵，有時候是可以修復的，需要花一點時間，所以一定要及早發現，及早治療。

• 整理出申請貸款文件 ：
  大致基本文件包括最近一個月的工資單(Paystub)、最近一個月的銀行月結單(Bank statement)、最近兩年的W2，如果是自雇主則看最近兩年的報稅單(Tax return)。如有其他幢房子的貸款，則需要房貸帳單(Mortgage payment statement)，如果有投資房則需準備租約(Rental lease)，等等。

• 提前向貸款公司諮詢：
  貸款公司可以根據大致基本貸款文件中的資訊，了解貸款申請人的條件和財務狀況，評估可貸款的最大額度，再依照貸款申請人的需求，介紹最合適的貸款方案。向貸款公司諮詢的同時，也可了解買房過程所有的花費，有需要的話，可請貸款公司提供貸款資格預審信(Pre-qualification letter)，在向房屋賣方出價時，證明您有足夠的經濟能力可買房子。

申請房屋貸款過程說簡單不簡單，一定要找資深、有經驗的貸款專員從旁協助，買房貸款才能順利成功。