認識重新貸款，好處多多

最近房貸利率降到歷史新低，並且持續低迷了一陣子，許多屋主已經搭上這波重新貸款列車，享受從中獲利的甜頭。還不認識重新貸款的人，請跟著富邦貸款公司一同了解重新貸款對您理財規劃的影響，幫助您做出最有利的決策。

什麼是重新貸款(Refinance)

簡單說，就是申請新的貸款方案，來取代目前一個或多個貸款。假設您目前的債主是A銀行，重新貸款的操作，大部分的情況下是向B銀行申請，使用重新貸到的金額，償還與A銀行之間的債務，而您的債主也因這次重新貸款，從A銀行變成B銀行。也有可能向原本的A銀行重新申請貸款方案，債主不變。

重新貸款的好處

當然是因為B銀行提供更好的貸款方案，對屋主利多的狀況下，才值得花時間和精神申請重新貸款。考慮到每個人在資金運用方面的需求不同，透過重新貸款換到更理想的貸款方案，可幫助屋主達成現階段及未來財務規劃的目標。

重新貸款的好處包括以下幾點：

• 降低利率，節省養房成本，加快償還速度：
這是最主要的目的。貸款的組成，除了應償還的本金(Principle)，還有白白送給銀行的利息(Interest)。借款人欠款額大小和利率高低，決定被銀行賺走的利息有多少，請記住，貸款應該要還利息，但您可以不用付這麼多的利息，能夠用重新貸款來降低利率，除了減少養房子的成本，還能多還本金加快償還速度，何樂而不為呢？

• 縮短貸款攤還的年限：
有些屋主因為收入增加，還貸能力提升，會考慮透過重新貸款，把貸款攤還的年限(Term)，從30年縮短到20年、15年、10年，甚至更短，能夠加快償還貸款，節省支出，盡快達到無債一身輕的目標。

• 更改成固定利率，降低風險：
很多屋主起初選擇浮動利率(ARM, Adjustable-rate mortgage)做貸款，頭幾年還鎖在低利率的時候，非常吸引人，但是等到利率開始浮動後，隨著市場起伏，風險跟著變大，而這時就可以考慮重新貸款，把浮動利率改成固定利率(Fixed rate)，避掉利率波動的風險。

• 提高每個月的現金流量：
如屋主選擇將攤還年限拉長，譬如說從15年換成30年，本金攤還的月付額降低，每個月的現金流量(Cash flow)自然就會增加，可周轉的資金也變多。有投資需要，或遇到財務困難，在經濟上有壓力的情況下，透過重新貸款提高現金流對屋主來說是有絕對的好處。

• 從房屋淨值取出現金：
適用屋主的房屋淨值(Home equity)高，有大量資金的需要的狀況下，做重新貸款可以從房屋淨值取出現金，轉作其他用途，像是準備下一棟房的頭期款、做其他的投資、或準備小孩的教育基金等等。

• 整合債務，避免個人財務危機：
透過重新貸款，可以取出現有的房屋淨值，將現有的多種債務，合併成一個貸款(房貸)。這對債務情況複雜的屋主來說，是多管齊下的好方法，除了有機會降低原本房貸和其他債務的利率，可避免多種債務帶來的財務問題，還可把原本不能抵稅的高債務利息，轉換成可抵稅的低房貸利息。打個比方，張三原本有卡債、學貸、車貸、房貸等等的債務，貸款月付總金額加起來要$3,000，透過(房屋)重新貸款合併債務後，利息降低，房貸月付額也降到$2,000，其中利息的部分還能抵稅，是個很聰明的做法！

要注意的是，重新貸款前一定要考慮財務上想達成的目標，做好評估。另外，因重新貸款而產生的費用視各州而定，從$0到$5,000不等。一般來說，可以免手續費降低現有的貸款利率，做重新貸款都是值得的。如果有其他疑問，可以來信向富邦貸款公司諮詢重新貸款相關事宜。我們將免費為您分析做重新貸款是否划算，還有最佳利率的免手續費重新貸款。