明智選擇適合您的貸款方案

最近利率降到50年來新低，絕對是添購新屋和重新貸款的好時機，市場上有多種貸款方案，提供貸款人更多元的選擇，這些貸款方案各有優缺點，了解這些優缺點是否吻合您的需求，在規劃財務上也會有很大的幫助。在此介紹幾個普遍常見的貸款方案給您參考。

第一種是固定利率，常見的有10年、15年、20年和30年固定利率，現在比較受歡迎的是15年或30年固定利率。

30年固定利率的優點，就是一次鎖定低利率，接下來30年的利率不變，能夠高枕無憂，無須擔心利息會上漲，還能長期抵稅，適用打算在此房子長期住下去的人。缺點就是供款的時間太長，本金還得較少，利息付得較多。

選擇15年固定利率的優點是可以比較快供完，15年固定的利率比30年固定的利率低，本金還得較多，利息付得較少，適合希望快點供完房貸或有計畫退休的人，比如說15年退休後就不需要再付貸款。缺點是貸款月付額比較多，也有可能會帶來經濟上的壓力，如果走15年固定利率會帶來經濟上的壓力，則建議走年限比15年長的貸款方案。

所謂的浮動利率有7/1 、5/1 、3/1，和10/1 ARM。浮動利率的年限還是根據30年來算，以7/1 ARM來說，頭7年是固定利率，第8年以後的利率，是隨著依市場改變的index指標，外加終生固定的margin來每年調整一次，以及剩下來的23年，利息調整從期滿日那天為準。5/1 ARM是頭5年固定，3/1 ARM是頭3年固定，浮動方式也是每年調整一次剩下餘年，10/1 ARM利率和30年固定利率相差不多，所以大部分都會選擇30年固定利率。

7/1、5/1、3/1 ARM這樣的方案優點是，頭幾年固定的利率比其他貸款方案的利率低，相對的貸款月付額少，一般適合剛畢業出社會起薪較少，未來會漲薪水的人，因為頭幾年貸款月付額低 ，經濟壓力不會太大，還有適合計畫短期內會把房子賣掉的人， 以及預計未來利率會更低而願意承擔風險的人。

還有每月浮動利率，如HELOC這種第二順位貸款，優點是用多少錢就付多少錢的利息，不用錢就不用付利息，還回去還可以再拿出來用，非常靈活。缺點是利率不能固定，如果固定利息也偏高，年限較短，一般還利息不還本金。這種貸款方案一般不適合大額貸款，適用小錢周轉，萬一利息調高，還可以快速還回一部份的錢，不會影響生活品質為主。貸款金額大小視個人能力而定，利率調整以貸款合約為主。

市面上的貸款方案不計其數，以上是最常見的幾種貸款方案，各有優點，只要合理搭配自己的財務需求和投資目標，絕對能幫助您利益最大化。有任何貸款和財務規劃上的問題，歡迎隨時來信yourtrustworthyloan@gmail.com討論。