打破重新貸款的迷思

做貸款這麼多年，常常有客戶找我，說利率太高，沒辦法多還本金，所以償還貸款的速度慢，考慮重新貸款的可能性，但又“聽說”重新貸款很麻煩，”感覺”重新貸款又不一定好。我深深認為，屋主想減輕房貸的壓力，首先要先破除對重新貸款的迷思，確認重新貸款其實對財務上的幫助很大。

迷思一 : 聽說重新貸款手續繁雜且費用高，重新貸款不划算？

重新貸款和一般買房所申請的貸款過程差不多，大部分的步驟和些許項目的費用是相同的，不同的是，重新貸款不涉及轉移房屋產權或貸款人，但可看狀況加入共同持有房產或貸款的人。而做重新貸款所需的費用，從$0到$5,000不等，屋主們其實不需要擔心重新貸款的費用，市面上有免手續費重新貸款(No cost refinance)的方案，只要市場房貸利率變好，隨時都可以和富邦貸款公司聯絡，做免費分析，重新貸款手續不複雜，也不會讓您荷包大失血。

迷思二: 我已經付了好幾年的貸款，做重新貸款會重設我的年限，還貸款的時間又多出好幾年？

這裡要釐清的是，利率高低還是比年限長短重要，因為您繳付的利息是基於欠款金額大小和利率高低而定。重新貸款其實是縮短年限強而有力的方法之一，只要降低利息，把省掉的利息加付到本金裡，償還貸款的時間自然會縮短。舉例來說，屋主張先生現在用30年固定利率 6%，想要重新貸款時，考慮到目前的貸款已經付了10年，可以改走20年固定3.5%利率，還掉剩下的貸款，但局限屋主收入不夠，不能做20年固定利率，則一樣建議做免手續費重新貸款到30年固定3.75%的利息。如張先生當初的貸款金額$400,000，每個月貸款月付額的本金加利息是 $2,398.20，償還過10年後，尚欠約$334,750，雖然重新貸款改成30年從頭開始，因為利息降低，現在的每個月的本利卻可以降到$1,550.28，我們建議他一樣用$2,398.20的月付額分期付款，把省下來$847.92的利息，多還到本金，這樣的做法之下，張先生只要再還15.31年，就可提前供完貸款，還比原來的20年更快還清貸款。

這是我做貸款多年經驗，最常遇到客人對重新貸款的盲點。現在有機會和大家在這裡分享，幫助大家了解整個貸款的運作機制，在低利率時期能夠善用重新貸款，少付利息多還本金，也可以達到早日還清債務的目標。